Образец искового заявления о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими

Октябрьский районный суд г. Кр-ска
Адрес: г. Кр-ск, пр-т Ленина, д.2
Тел. 41-92-81

Истец Васильева Василиса Васильевна
Адрес: 664019, г. Кр-ск,
ул. Котовского, д. 5, кв.16
Тел. 914 813 6140

Ответчик КБ"Банк"ООО
Адрес:г. Кр-ск, пр. Ленина, д.94
Тел. 51-18-30,51-38-91

Цена иска 95 709,65
(девяносто пять тысяч семьсот девять рублей 65 коп.)

Исковое заявление
о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Между Васильевой Василисой Васильевной и КБ "Банк" ООО был заключен кредитный договор на сумму 202 240,00 рублей с выплатой 22,9 % годовых сроком на 24 месяца на условиях тарифного плана "без комиссий 22,9%".

Истец по кредитному договору №22 от 05.08.2012г, заключенному между истцом и ответчиком, была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ОАО СК "Страховая Компания".

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере 42240 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Согласно условиям представленного кредитного договора №22 от 05.08.2012г. ООО КБ "Банк" оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В указанном договоре №22 от 05.08.2012г банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК "Страховая компания". При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 42 240 рублей. Подписывая предложенную форму договора, Васильева В.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану "без комиссий 22,9%".

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Васильевой В.В. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта 4, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 42 240,00 рублей.

05.09.2012 истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, также было подано заявление на выдачу Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ "Банк" ООО. В ответ на данное заявление поступил отказ.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора №22 от 05.08.2012г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № 13, 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6.08.2012 по 17.12.2012 составляет 1229,65 рублей (42240 * 131 день *8/360*100= 1229,65 рублей).

10.10.2012 истец обратилась к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 42240,00 рублей за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

В ответ на данное обращение КБ "Банк" (ООО)сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

В связи с этим срок исполнения КБ "Банк" (ООО) требования, изложенного в указанном выше обращении начался 10.10.2012 и должен был быть исполненным до 20.10.2012, однако требование истца исполнено не было.

Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 "О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Период взыскания неустойки - с 21.10.2012- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 17.12.2012г.
Расчет неустойки: 42240,00 рублей * 58 дней (с 21.10.2012 по 17.12.2012) * 3 / 100 = 73497,60 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 42 240,00 рублей.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

На основании вышеизложенного прошу :

1. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ "Банк" (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 42 240,00 рублей.

2. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ "Банк" (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 229,65 рублей.

3. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ "Банк" (ООО) неустойку в размере 42 240,00 рублей.

4. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ "Банк" (ООО) компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

5. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ "Банк" (ООО) сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 5 000,00 рублей.

1. Копии искового заявления со всеми копиями приложенных документов для Ответчика.
2. Кредитный договор №22 от 05.08.2012г.
3. График платежей по кредитному договору №22 от 05.08.2012г.
4. Выписка по лицевому счету за период с 06.08.2012г по 18.09.2012г.
5. Заявление Васильевой В.В. от 05.09.2012г об отказе от услуги по подключению к программе страхования жизни в ОАО "Страховая компания".
6. Ответ на заявление КБ "Банк" ООО.
7. Претензия Васильевой В.В. к КБ "Банк" ООО.
8. Квитанция об оплате юридических услуг.
9. Договор оказания юридических услуг.
10. Акт сдачи-приемки №3 выполненных работ по договору оказания юридических услуг.

Дата искового заявления " " ___________г.

Васильева Василиса Васильевна

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным

Банки и кредитные организации во взаимоотношениях с клиентами могут поставить последних в заведомо невыгодные условия, поэтому отменить такое соглашение полностью или в части поможет судебное решение по исковому заявлению о признании кредитного договора недействительным.

Составлять подобный иск следует очень внимательно: придется доказать не только недействительность того или иного условия кредитного договора, но и соблюдение сроков исковой давности. Если есть основания, можно обратиться и с иском о признании договора незаключенным. например при несоблюдении простой письменной формы договора (в случае заполнения бланков через интернет и др.). Поскольку признание любых договоров, в т.ч. кредитных, регулируется специальными нормами ГК РФ, консультация юриста поможет разобраться во всех нюансах.

В Рубцовский городской суд

Истец. Пуштров Александр Вячеславович,

адрес: 658201, Алтайский край,

г. Рубцовск, ул. Космонавтов,

адрес: 656000, Алтайский край,

г. Барнаул, ул. Немировича, д. 153

14.12.2015 г. между мной и ответчиком, филиалом ПАО «АлтайкредитЮнибанк» в г. Рубцовске был заключен кредитный договор № 14524/15, по которому мне выдана денежная сумма в размере 300 000 руб. на 3 года под 21 % годовых.

Одним из условий договора, а именно п 1.1.11, установлена обязанность выплаты Ответчику комиссию за выдачу кредита в размере 2 % от суммы кредита. Оплата комиссии произошла с выданной мне Банком карты автоматически в размере 6 000 руб. 14.01.2016 г.

Полагаю, что указанное условие кредитного договора является недействительным по следующим причинам.

Положением Центрального банка России от 26.03.2007 г. № 302-П установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Системное толкование норм ГК РФ, Законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением ЦБР от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» и др. открытие и ведение счета – это обязанность банка не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ. Ссудный счет не предназначен для расчета, поэтому это не самостоятельная банковская услуга, за которую я не должен платить.

Аналогичная позиция отражена в постановлении Президиума от 17.11.2009 г. № 8274.

Так как условие о выплате комиссии является недействительным, оно не влечет правовых последствий. Ответчик обязан вернуть выплаченные мной денежные средства, а также неустойку, расчет которой составляет: 60 дней*6000*1/300*8,25%=99 руб.
С целью пересмотра оспариваемого условия договора 20.01.2016 г. мною направлена письменная претензия Ответчику, отрицательный ответ на которую поступил 02.02.2016 г. Действиями Ответчика мне причинен моральный вред, который выразился в физических и нравственных страданиях вследствие неправомерных действий. Моральный вред оцениваю в размере 10 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 131-132 ГПК РФ,

1. Признать недействительным пункт 1.1.11 кредитного договора 14524/15 от 14.12.2015 г. между ПАО «АлтайкредитЮнибанк» и Пуштровым Александром Вячеславовичем
2. Взыскать с Ответчика денежные средства в размере 6099 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

1. Копия искового заявления
2. Копия кредитного договора
3. Выписка со счета о списании денежных средств (за открытие счета)
4. Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ

14.03.2016 г. Пуштров А.В.

В сфере регулирования порядка признания кредитных договоров недействительными действуют общие и специальные правила. К общим относятся случаи, установленные параграфом 2 главы 9 ГК РФ:

— нарушение закона, иных правовых актов, мнимость кредитного договора;

— заключенная лицом, в отношении которого вынесено решение о признании недееспособным. ограниченно дееспособным; несовершеннолетним или малолетним (кроме эмансипированных лиц).

— действие одной из сторон под влиянием заблуждения, обмана, угроз, насилия, стечения неблагоприятных обстоятельств и др.

К специальным случаям признания отдельных положений кредитного договора недействительным можно отнести требование об отмене уплаты комиссионного вознаграждения банку за ведение ссудного счета, запрета досрочного погашения кредита. Законность включения в кредитный договор таких оснований рассмотрена высшими судебными инстанциями, в результате чего в настоящее время в судебном порядке возможно отменить соответствующие условия. Правовой основой такого иска станут разъяснения и письма Центрального банка России, нормы ГК и Закона о защите прав потребителя.

В большинстве случаев оспаривание условий кредитного договора производится гражданами РФ, которые в отношении с банками выступают потребителями, до подачи иска в суд необходимо составить претензию потребителя. Указанная претензия должна содержать требование к банку отменить условие договора или договор в целом, содержать правовое основание, на которое в дальнейшем истец будет ссылаться в суде. Копия претензии с отметками о вручении служащему банка, либо сведениями о факте направления в офис банка (заказным письмом с уведомлением), и ответ банка должны быть представлены суду.

Для составления иска понадобится сам кредитный договор, дополнения к нему, расчет стоимости кредита, выписки со счета.

Истцом может быть тот гражданин, чьи права нарушены. В случае заключения договора с недееспособным лицом (ограниченно дееспособным) в суд может обратиться только его опекун (попечитель). Ответчик – банк, с которым был заключен кредитный договор.

Если требования истца вытекают из Закона о защите прав потребителя, помимо признания договора недействительным можно требовать возврата денежных средств с выплатой процентов по ст. 395 ГК РФ (подробнее – исковое заявление о взыскании неустойки ), штрафа в размере 50 % от суммы неустойки за отказ в добровольном порядке разрешить спор, компенсацию морального вреда. Подготовив ходатайство о возмещении судебных расходов. можно возместить и денежные средства, потраченные на представителя.

Исковое заявление подаются в районный суд. Подсудность дела, вытекающего из защиты прав потребителя, определяется по желанию истца: по месту нахождения ответчика, месту жительства истца или по месту заключения кредитного договора. Госпошлина при этом не оплачивается. Если иск не связан с защитой прав потребителя, например, связан с предпринимательской деятельностью истца, то такие дела рассматриваются только арбитражными судами.

Цена иска указывается, если взыскивается денежная сумма, выплаченная по недействительному договору, неустойка и иные денежные суммы (кроме морального вреда).

По истечении 5 дней с даты подачи иска суд обязан либо принять его к производству, либо вынести определение об оставлении без движения (для устранения недостатков). Рассмотрение дела проходит по общим правилам.

О признании кредитного договора ничтожным - Прочие исковые дела - судья Левшукова Т

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2010 года

Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Левшукова Т.Л.

при секретаре Дашиевой Ж.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Ботоева Б.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями о признании кредитного договора недействительным в силу его ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение, взыскании незаконно удержанных денежных средств в общей сумме 45 826.22 руб. неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 3 717.61 руб. компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.

В судебном заседании 16.06.2010 г. представитель истца Дарханов С.А. изменил исковые требования, просил признать недействительными условий кредитного договора: об обязательном страховании жизни и здоровья, о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии за снятие денежных средств, а также условия, содержащиеся в пунктах 1.8,1.3,1.4 кредитного договора № от 13.08.2008 г. как не соответствующие действующему законодательству; признании кредитного договора № от 13.08.2008 г. незаключенным в связи с несогласованностью существенных условий, применении последствий незаключенного договора и возвращения в первоначальное положение и возврата исполненного сторонами по договору, взыскании суммы незаконно удержанных платежей в сумме 50135.31 руб. неустойки в сумме 4309.09 руб. компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.

Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Дарханов С.А. действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, указывая на то, что 13.08.2008 г. истец обратился в банк с целью уточнения условий предоставления потребительского кредита в сумме 100 000 руб. Сотрудник банка пояснил, что банк может предоставить кредит по ставке 24% годовых. Истец, полагая, что ставка окончательная, дал согласие на оформление кредита. В этот же день, истцу было предложено подписать бланк Заявления №, согласно которому Клиент просит Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский специальный счет, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Б» Заявления с его ссудного счета на открытый ему банковский специальный счет. В Заявлении указано, что Клиент понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты, ежемесячный взнос, предусмотренный разделом «Б» Заявления, включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение БСС. При заключении Договора Клиент обязуется уплатить: при получении наличных денежных средств с банковского специального счета - комиссию за снятие наличных денежных средств, при перечислении денежных средств. Клиент просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления Заявления. Сам Кредитный договор в виде письменно составленного документа Банком Клиенту не предъявлялся. Истцу были выданы денежные средства в сумме 100 000 руб. С 11.09.2008 г. по 01.04.2010 г. истцом было погашено 85599 руб. из которых сумма основного долга составляет 47226.78 руб. сумма штрафов за пропуск очередного платежа - 3 565 руб. сумма внесенных процентов - 32 877.22 руб. сумма комиссии за внесение денежных средств в кассу банка - 1930 руб. Со временем истец стал понимать, что ответчик удерживает значительно больше, чем он рассчитывал при подписании заявления, ставка годовых превышает 24% годовых, фактически составляет 33% годовых. Пункт 1.8 Типовых условий - банк вправе самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к клиенту и п.1.3 Типовых условий - банк вправе в одностороннем порядке изменить установленные в разделе «Б» Заявления процентную ставку по кредиту противоречат ст. 319 ГК РФ и ущемляют права потребителя. Банком включены в договор условия ответственности заемщика, являющиеся явно обременительными мерами ответственности - уплата неустойки, а том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки. В разделе Б «Данные о кредите» Заявления Банком определена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 90 руб. С мая 2009 г. указанная комиссия составляла 110 руб. хотя никаких дополнительных соглашений по согласованию размера комиссии стороны не заключали. Кроме этого, определена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 6,9%. 13.08.2008 г. при получении суммы кредита Банк удержал с истца за снятие наличных денежных средств 6800 руб. Указанные условия, а также условия договора об обязательном страховании жизни и здоровья Клиента до выдачи кредита незаконны и ущемляют права клиента. Заемщику при заключении договора не была предоставлена необходимая и достаточная информация для обеспечения возможности выбора той услуги, которая бы максимально удовлетворяла потребности потребителя. При обращении в Банк и подписании документов, клиент был введен в заблуждение о действительном размере процентов по кредиту, так как руководствовался рекламной продукцией банка ( 2% в месяц). При этом сотрудник банка выделил маркером 24%, тогда как данные о «полной стоимости кредита -33.79% годовых» никак не выделены и Клиентом замечены не были. Кроме того, Клиентку Банком были выданы деньги в сумме 100 000 руб. тогда как, вне зависимости от желания Клиента, был оформлен на сумму 107460 руб. с включением в сумму кредита дополнительных платежей и комиссий. В результате чего проценты начислялись на сумму 107 460 руб. В кредитном договоре не указана полная стоимость кредита. Кредитный договор не содержит существенные условия, необходимые для договоров данного вида, и является незаключенным. Договор должен быть заключен в письменной форме. Однако после обращения заемщика в банк с Заявлением, письменный кредитный договор с ним заключен не был. Оферта должна содержать существенные условия договора, в Заявлении отсутствуют существенные условия договора. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок расторжения договора. Поскольку договор является незаключенным по мотиву несогласованности существенных условий договора, стороны должны быть приведены в первоначальное положение. Банком должны быть возвращены истцу все платежи по кредиту в виде процентов 32 877.22 руб. комиссии за прием денежных средств в кассах банка при гашении кредита в сумме 1930 руб. неустойки за нарушение даты погашения кредита в размере 3 559 руб. комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка в размере 6800 руб. страховой премии в размере 660 руб. неустойку в размере 1131.42 руб. Истцу был причинен моральный вред, который подлежит возмещению в размере 5000 руб.

Представитель ответчика в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал на незаконные и необоснованные требования истца.

Суд, выслушав мнение представителя истца, изучив представленные доказательства, считает, что у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ .

Офертой, в соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ. признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что истец 13.08.2008 г. обратилась к ЗАО «Восточный экспресс банк» с Заявлением №, согласно которому Клиент просит Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский специальный счет, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Б» Заявления с его ссудного счета на открытый ему банковский специальный счет. В Заявлении указано, что Клиент понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитентные платежи, аннуитет), ежемесячный взнос, предусмотренный разделом «Б» Заявления, включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение БСС. При заключении Договора Клиент обязуется уплатить: при получении наличных денежных средств с банковского специального счета - комиссию за снятие наличных денежных средств банкоматах и кассах ОАО «Восточный экспресс банк», при перечислении денежных средств банковского специального счета - комиссию за безналичное перечисление при осуществлении расчетов любым способом. Клиент просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления Заявления.

С момента открытия Счета клиента, кредитный договор был заключен, Условия и Тарифы стали неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» отношения между банками и клиентами строятся на основании договоров. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным, после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ в конкретном виде исходит от стороны по договору.

Кредитный договор между Ботоевым Б.В. и Банком заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ. Указанный способ заключения договора обеспечивает процедуру оформления договорных отношений, которые, в соответствии с законом должны быть облечены в простую письменную форму. Подписывая заявление с предложением о заключении кредитного договора, истица соглашалась и понимала, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему Счета Клиента, о чем прямо указано в тексте Заявления. Банк принял ( акцептовал) оферту Ботоева Б.В. о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении от 13.08.2008 г. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.

Довод представителя истца о том, что кроме подачи истцом Заявления-оферты о заключении договора, с ним должен был быть заключен отдельно кредитный договор в письменной форме, по указанным выше основаниям, не может быть принят.

В Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 « О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» п.15 предусмотрено, что согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом, указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст. 421 ГК РФ ). Поскольку к отношениям сторон по смешанному договору применяется в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора ( п.3 ст. 421 ГК РФ ), то к правоотношениям Банка и Ботоева Б.В. необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет». Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Доводы истца о том, что Заявление (оферта) от 13.08.2008 г. не содержит таких условий как - сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку данные условия не являются существенными для кредитного договора и данные условия были согласованы при заключении договора, так как содержатся в неотъемлемых частях кредитного договора - Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.

Иные основания, такие как, введение в заблуждение, невыгодные условия кредитного договора, навязывание дополнительных возмездных обязательств, обременительные меры ответственности, не являются основаниями для признания кредитного договора незаключенным.

В заявлении от 13.08.2008 г. № содержатся данные о сумме кредита - 107460 руб. о сроке кредита - 36 месяцев, процентной ставке по кредиту -29,00% годовых, сумма ежемесячного платежа, полная стоимость кредита 33.79% годовых. В графике платежей указана общая сумма платежей по кредиту -151 794.81 руб. С графиком платежей истец ознакомлен под роспись 21.08.2008 г. У суда не имеется оснований полагать, что истец был введен в заблуждение ответчиком при заключении кредитного договора.

Истцом фактически исполняются обязательства по кредитному договору, признавать кредитный договор незаключенным, у суда нет оснований.

Исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора: об обязательном страховании жизни и здоровья, о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии за снятие денежных средств, а также условия, содержащиеся в пунктах 1.8,1.3,1.4 кредитного договора № от 13.08.2008 г. как не соответствующие действующему законодательству определением Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 08.07.2010 г. оставлены без рассмотрения, поскольку истцом ранее заявлены не были, а предъявление истцом дополнительных исковых требований ст. 39 ГПК РФ не предусмотрено. Без разрешения вопроса о признании недействительными отдельных условий договора не могут быть рассмотрены исковые требования о взыскании комиссии за прием денежных средств в кассах банка в сумме 1930 руб. комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка в сумме 6800 руб. страховой премии в размере 660 руб. неустойки за нарушение даты погашения кредита в размере 3 559 руб. неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами, исчисленной на вышеуказанные суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

В удовлетворении исковых требований Ботоева Б.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.